儿童保险选择有学问

　　随着保险市场这块蛋糕越做越大，众多保险公司在抓住成人保险市场不放的同时，又把目标瞄向了儿童。为在儿童市场上分到足够的份额，各保险公司不断推出新险种，而这些险种无论内容还是细则都不相同。在令人眼花缭乱的儿童险种中，如何选择儿童保险?选择儿童保险应该注意哪些问题?有哪些误区需要避开?记者进行了认真的调查，希望对家长们有所帮助。

　　时下，风险意识随着人们钱袋的膨胀在逐步提高，购买保险已经成为人们保障生活的举措之一。从孩子呱呱坠地那一刻起，一些家长就开始张罗着给孩子购买一份合适的儿童保险。

　　记者曾做过一个调查，每10个适龄儿童家庭中，有6个家庭表示给孩子购买过儿童保险，但是进一步询问下去，只有1位家长能够准确地对儿童保险加以解释。购买的人多，懂的人却很少，这是儿童保险目前普遍存在的一种现象。

　　在越来越多的人看来，购买儿童保险不仅是保障孩子健康成长的必要举措，同时也是一种间接的投资方法。在这种情形下，如何正确地购买儿童保险日益成为人们新的难题。

　　海阳的王女士最近就因此犯了愁。她的孩子刚满6个月，和丈夫商量后，俩人想给孩子购买一份儿童保险，但是询问了几家保险公司后，她发现每个公司的说法都不尽相同，两人对此又毫无了解，实在不知道做何选择。

　　针对王女士这一情况，记者对儿童保险市场做了一番调查，发现这其中的学问还真不少。

　　儿童保险主要分三类

　　儿童保险又称少儿险，用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

　　因保险专业性太强，很多家长对它并没有一个透彻的理解，往往临时抱佛脚，缺乏事先的调查了解。据了解，儿童保险主要分三类：意外伤害险、健康医疗保险和子女教育保险。

　　意外伤害险是目前常见的一种儿童保险，它主要是针对少年儿童容易受伤害这一特性而设，保费通常都不贵，每年只需几十至几百元。据统计，近几年来，意外伤害已经超过疾病，成为儿童的头号杀手。

　　相对于意外伤害险，健康医疗险主要针对的是医疗费用方面，万一孩子生病，家长可以通过健康医疗险来获得部分治疗费用的补偿。在医药费用惊人的今天，购买一款合适的健康医疗险能在一定程度上为家长减轻负担。

　　除了意外伤害险与健康医疗险，教育储蓄险也越来越成为人们的热选险种，目前不少保险公司推出的教育少儿险都将教育基金与孩子的人身事故保障设计在一起，从家长的角度看，还是比较人性的。

　　买儿童保险应量力而行

　　不知如何选择合适的儿童保险，这不仅是王女士当前遇到的主要问题，也是众多打算为孩子入保险的家长所急需解决的问题。

　　记者在采访中发现，因为对投保方式的不了解，大多数家长在购买保险时，往往根据保险代理人的介绍来选择。其实，儿童保险有其自身的规律，家长在购买保险时可以遵循以下五个原则：(1)购买时间越早越划算。因为投保越早，保费越便宜，孩子也越早获得保障。(2)投保的保费不宜太高，交费的期限也不应太长，尤其是对于新婚夫妇，健康保险数额最好不要超过两人年收入的十分之一。(3)在为孩子购买保险时，应当把保险的保障功能放在首位，保障第一，收益第二。(4) 考虑购买豁免附加险。为保险再上一份保险，这样可以有效避免因投保人发生不测而导致保费无法缴纳的情况。(5) 及时了解单位和学校保险。避免发生重保现象，造成不必要的保费浪费。

　　除了上述原则外，儿童的年龄以及家庭的经济条件也是不能忽视的方面。“年龄不同，对应的儿童保险也就不同。”王女士介绍说，大多数代理人向她推荐的都是医疗类保险，其理由也大同小异，从目前掌握的各家公司的情况来看，医疗类产品一般都是附加险，在这种情况下，家长可以在购买医疗险的同时为孩子选择一份教育储蓄产品。

　　某保险公司的业务人员告诉记者，根据年龄来投保是购买儿童保险的规则之一，6岁以下的孩子应偏向于住院类医疗保险，6岁以后的孩子，因为活泼好动，自我保护意识薄弱，容易受到意外伤害，家长可以适当考虑意外医疗类保险。

　　除了年龄以外，家庭经济情况也是购买儿童保险必须要考虑的。一位保险公司的经理给记者算了一笔账，通常的儿童保险每月几百元至几千元不等，保障金额较大的险种，分摊下来一年的保费则会更高，如果父母双方没有稳定的家庭收入，很难保证保费的及时交纳，一旦父母无力为孩子交付保费，保险的保障功能就会受限。

　　“通常而言，整个家庭的保费应该控制在总收入的10%至20%之间。”该经理介绍说：“这是家庭投保的最佳数额比例”。

　　购买儿童保险存在诸多误区

　　除了相关儿童保险的知识需要关注外，记者在调查采访中发现，很多家长在选购保险时所存在误区同样不容忽视。

　　王女士告诉记者，她的很多同事都认为给孩子入保险要比给大人入保险合算，但是事实证明并非如此，家长在为孩子购买保险时，应当适当考虑一下适合自己的险种，因为家长是家庭的经济支柱，也是孩子的保护伞。尤其对于年轻夫妻来说，家庭储蓄少，主要收入通常来源于两人的工资，生活保障尚不充足，因此在选择保险时，应该先保大人再保孩子，这样才能使生活比较稳定，真正实现有所保障。

　　除了这一方面外，投保无序也是家长容易忽视的问题，很多家长在给孩子购买保险时，往往会一次性买全，其实这是不必要的，因为保险也是一种消费，保险的内容和价位会根据市场的具体情况而发生变化，因此家长可以根据自身情况和市场行情采取不同的措施，先选择儿童容易发生的风险投保，而相对较远的则可以事后考虑。

　　此外，缴费期与保障期也是值得注意的方面。过长的缴费期与保障期，一方面会给家庭带来长久的负担，另一方面也不利于培养孩子的独立能力，更重要的是，长时间的缴费和保障会降低保险的灵活性。

　　儿童保险潜存经济效益

　　任何事物的兴起都有其自身原因，儿童保险也不例外。

　　根据第五次全国人口普查的数据显示，目前我国少儿人口占总人口的22.89%。按照这个比例计算，我国少年儿童的人口已达到2.7亿……

　　庞大的市场、保险公司的卖力吆喝、家长的驻足观望……这些信息带给我们一份提示——儿童保险是支潜力股，背后的经济效益不可小瞧。

　　保险公司深知这一点。在中国父母眼中，孩子远比大人重要，很多父母宁可自己不买保险也要为孩子购买保险。同时，一份调查表明，根据目前国内平均生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，粗略估算需要15万至20万元人民币，其中并不包括孩子成长过程中所需的医疗费用，这种负担是巨大的，因此在很多家长看来，给孩子购买保险是当务之急。

　　此外，从市民的购买习惯看，如果小时候购买过某一家保险公司的产品，长大后需要购买成人保险时，势必还会考虑这家公司。拿王女士6个月的孩子来说，孩子18岁之前的儿童保险费用姑且不算，仅孩子成年之后的投保金额对保险公司而言就是一笔不小的开支，所以每一个孩子将来都可能成为一名潜在的成人保险顾客。这就像搞土地开发，谁先抢占到了土地，谁就拥有开采权和施工权，从这个角度分析，儿童保险背后所延伸出的保险市场是不可估量的。

　　总而言之，抛开保险公司的经济利益，在家长看来，为孩子投保是种不错的举措。但是，基于儿童保险产品的名目繁多，家长想选择一款适合的，就必须事先对儿童保险有全面准确的了解，只有真正懂了，才能正确地加以选择。就像一位保险公司的业务员所说，抛开外表包装来看，儿童保险的内容其实都大同小异，就看消费者能否用专业的知识进行区分。

　　因此，家长在掏钱入保时还得三思，不要做儿童保险的门外汉，根据情况选择一个最合适的险种，这才是明知之举。